신용대출, 마이너스대출, 담보대출 등 일상생활을 하다보면 여러가지 대출을 알아보는 경우가 있다. 대출을 알아보다 보면 신용점수가 중요하는 사실을 알게 되는데, 신용점수를 평가하는 회사는 크게 KCB와 NICE 2개의 회사가 있다. 개인의 신용점수를 조회하다 보면 2가지의 신용점수가 격차가 심해서 어떠한 게 진짜 내 신용 점수인지 의문이 든다. 왜 신용점수가 평가회사마다 차이가 나는지와 신용점수를 관리하는 방법에 대해 알아보고자 한다.
신용점수 조회 방법
금융거래에는 신용점수가 필요한 경우가 많다. 신용점수는 신용평가회사에서 개인의 신용도를 평가한 점수이다. 우리나는 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB) 두 신용평가회사의 점수를 활용하고 있다.
신용점수 조회 방법
신용점수 조회 방법 중 가장 일반적인 방법은 토스, 카카오페이, 네이버페이 등 어플을 이용한 조회방법이다. 직관적이고 쉽게 되어 있어 각 어플에 로그인하고 사용하면 쉽고 빠르게 확인할 수 있다. 각 어플에서는 NICE와 KCB를 나눠서 신용점수를 보여준다.
NICE지키미(한국신용정보), 올크레딧(한국개인신용, KCB), 사이렌24(서울신용평가정보, SCI) 등의 신용평가회사 사이트에서도 신용점수를 조회할 수 있다. 각 신용평가회사별로 1년에 3회 무료로 조회가 가능하다.
| 구분 | 사이트 |
|---|---|
| 전국은행연합회 | https://www.credit4u.or.kr:2443 |
| NICE지키미(한국신용정보) | https://www.credit.co.kr |
| 올크레딧(한국개인신용,KCB) | https://www.allcredit.co.kr |
| 사이렌24(서울신용평가정보,SCI) | https://www.siren24.com |
신용점수 조회를 자주하면 신용점수가 떨어지는지?
본인이 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 전혀 영향을 주지 않는다. 과거 대출한도 조회나 신용카드 발급 신청을 위해 금융회사에서 신용점수 조회를 하는 경우 신용등급이 하락하기도 하였다. 이런 문제를 해결하고자 금융감독원에서 2011년 10월부터 단순 신용점수 조회 기록은 신용평가에 반영하지 않도록 정책을 변경하였다. 또한, 2021년부터 신용등급제에서 신용점수제로 전환되어, 신용등급은 더이상 쓰지 않고 있다.
신용점수가 회사마다 다른 이유?
신용점수는 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래의 형태 등을 평가해 결정된다. 두 신용평가회사의 점수가 다른 이유는 이 항목 중 서로 중시하는 게 다르기 때문이다.
신용을 평가하는 항목은 크게 4가지이다.
- 상환 이력 = 빚을 잘 갚아 왔는지
- 부채 수준 = 지금 빚이 얼마나 있는지
- 신용 거래 기간 = 언제부터 신용카드나 대출을 이용했는지
- 신용 거래 형태 = 어떤 대출 상품을 써 왔는지
| 평가 항목 | 상세 내용 | NICE | KCB |
| 상환이력 | 현재 및 과거 채무 상황 이력 | 28.4% | 21% |
| 신용 거래 형태 | 신용 거래 패턴(체크/신용카드 이용 정보) | 27.5% | 38% |
| 부채 수준 | 대출 및 보증채부 등 | 24.5% | 24% |
| 신용 거래 기간 | 신용 거래 기간 | 12.3% | 9% |
| 비 금융정보 | (통신요금, 아파트관리비 등)성실납부실적 등 | 7.3% | 8% |
KCB 신용점수는 ‘신용 거래 형태’가 평가 비중이 높다. 개인이 빌려쓴 돈들이 얼마나 위함하지를 중점으로 본다는 것이다. 즉 대출이라면 금리가 높을수록, 신용카드라면 할부나 현금서비스, 카드론 등을 많이 자주 사용할수록 위험하다고 평가한다. 즉 은행이 아닌 카드사 같은 곳에서 현금서비스나 카드론을 많이 이용했다거나 대부업 회사의 고금길 대출을 썻다면 KCB점수가 낮아질 수 있다. 그 다음은 ‘부채 수준’을 본다. 종합하면 은행권에서만 대출을 받아왔고, 현재 대출 받은 금액이 적다면 비교적 높은 점수를 받을 수 있다.
NICE 신용점수는 ‘상환이력’에 대한 비중이 높다. 대출이 많아도 연체한 이력이 없다면 신용점수가 높을수 있다.
높은 신용점수 관리하는 방법
신용점수는 평소에 관리를 잘해야 한다. 토스, 카카오페이, 네이버페이 등에 내 신용관리에서 손 쉽게 신용점수를 올리 수 있다. 하지만 평소에 내가 쓰는 금융거래 등을 잘 관리하면 높은 신용 점수를 유지할 수 있다.
- 통신비, 광과금, 건강보험료, 세금 등을 연체하지 않는다.
- 신용카드 한도의 50% 이내로 사용하는 것이 신용점수를 높이는 방법이다. 신용카드 한도를 채워서 쓰면 현재 재정 상황을 안 좋게 보기 때문이다. 신용카드의 개수는 신용점수에 영향을 주지 않는다.
- 대출, 현금서비드, 카드론 등 빌린 돈은 연체하지 않는다. 10만원 이상을 영업일 기준 5일 이상 연체할 경우 기록에 남는다. 만약 연체금이 있다면 가장 오래된 연체금 부터 갚아야 신용점수를 올리기에 도움이 된다.
- 신용카드보다 체크카드 쓰기. 체크카드로 한 달에 30만원 이상 12개월 동안 사용하면 최대 40점의 신용점수 가산점을 받을 수 있다.
- 카드론, 현금서비스 사용하지 않기. 금리가 높은 대출을 자주 받는다면 신용점수가 하락할 수 있다. 마이너스 통장이 카드론보다는 신용관리에 낫다.
- 대출 숫자를 줄여라. 대환대출 서비스 등으로 기존대출의 숫자를 줄이고 통합해 관리하면 좋다.
- 1금융권 예금, 적금 등의 거래 실적 쌓기
이상으로 신용평가 회사별로 신용점수가 다른 이유와 신용점수 관리하는 법에 대해 알아보았다.